住宅ローンをどこで借りるか。重要な問題です。住宅ローンを扱っている金融機関は数多くありますよね。銀行だけでもいわゆるメガバンクや地銀、ネット銀行などがあるし、それ以外にも信金、ろうきん、JA等々……それらの中から鳥男が候補としてあげたのは住信SBIネット銀行、イオン銀行、楽天銀行のネット銀行3行とろうきん、JAの計5社でした。
今回は鳥男がその5社に絞り込んだ経緯について書いてみたいと思います。（鳥男は前回の記事で書いたとおり変動金利しか考えていませんので、以下の内容は基本的に変動金利前提としてお読み下さい）
①メガバンク、地銀
メガバンクというとみずほ銀行や三菱東京UFJ銀行などがありますが、そもそもこれらの銀行は鳥男の検討対象にはなりませんでした。
理由は簡単、近くに支店がないから！
店舗のないネット銀行ならともかく、店舗の存在する金融機関で借入れするのならば近くに店舗のある銀行にしたいです。不安・疑問があったときに直接話が出来るのはやっぱり心強いし。というわけでメガバンクの線は真っ先に消えました。
というかそもそも店舗が近くにないのに住宅ローン受け付けてくれるのか？
つづいては地方銀行。
長野の地銀というと八十二銀行か長野銀行になるでしょうか。鳥男も八十二銀行の口座は持っているので話を聞きにいってもよかったんだけど、結局行かず終いでした。
なんだか銀行って金利が高いイメージがあって、後述するネット銀行やろうきん/JAを優先して回ってたらそのまま行きそびれちゃったんだよねぇ。金利が若干高い分、審査が多少緩め?（ある程度融通が利く）なので他でダメだったときの最後の砦！と鳥男は勝手に思ってたんだけど、最後の砦を使うことなく他に決めちゃいました。
ただ地銀は店頭金利からの引き下げ幅について交渉の余地が結構あるみたいだから（ネット銀行は交渉の余地なし）、一見高くても最終的にはあんまり変わらないなんてこともあるかも。話だけでも聞いとけばよかったかなぁとちょっと思ってます。
②ネット銀行
鳥男の住宅ローン借入先の最右翼がこのネット銀行でした。
ネット銀行は基本的に店舗のない銀行で、申込書類作成などもWeb上で行います。メリットは店舗を持たない分、コストを下げることができるので金利が低いこと！
逆にデメリットは申請書類などの作成に手間がかかることや相談窓口が電話等になるので解決に時間がかかること、融通が利かないことなどがよく言われます。
審査や条件も厳しく、中にはソニー銀行のように市街化区域の住宅しか対象としていない銀行もあります。鳥男の建築予定地はのいわゆる非線引き区域なので対象外。田舎モンは相手にしないってことなのかー（泣）
ただ、それ以上にネット銀行には大きな問題があります。
それはつなぎ融資を取り扱っているところがあまりないということ。建売やマンション購入の方には問題ないですが、鳥男にとっては大問題です。いろいろと情報収集しまくった結果、以下の3つのネット銀行が候補にあがりました。
●住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行の住宅ローンの特長の一つが団信に加えて8疾病保障の保険料が0円ということ！
ガン・脳卒中・急性心筋梗塞の3大疾病に加えて、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎の5つの重度慢性疾患が保障の対象になります。
通常8疾病保障特約を付けると金利が0.3％ほど上乗せになることが多いんだけど、住信SBIネット銀行は0円！これは嬉しいです。
ただ……住信SBIネット銀行にはつなぎ融資の取り扱いがありません。
ここで住宅ローンを組んだ場合、アプラス（新生銀行グループ）のブリッジローンなど他行のつなぎ融資を受ける必要があります。
●イオン銀行
イオン銀行の住宅ローンの特長としてあげられるのは、
- イオングループでのお買い物特典があるということ
- 店舗窓口があるということ
このイオン銀行が当初の鳥男の大本命でした……が、調べて行くうちにいろいろと問題も明らかに。イオン銀行については書きたいことがたくさんあるので、また別の記事で詳しく書きたいと思います。
つなぎ融資は住信SBIネット銀行と異なり自前で取り扱っているのも鳥男的には大きいです。
●楽天銀行
楽天の住宅ローンは上記2行にくらべてそれほど大きな特長はありません。
「楽天なんだからネット通販の特典とかがあるんじゃない？イオン銀行には買い物特典があるんだし」と思ってちょっとワクワクしてたんだけど大した特典はありませんでした……残念。
まぁでもつなぎ融資の取扱いがあるということ自体が大きな特長とも言えます。
*この記事を書きながら、楽天銀行について再度調べていたら衝撃的な事実が！なんと楽天銀行も住信SBIネット銀行と同じように8疾病保障が負担0円で付くようになったようです！
当時鳥男が調べた当時はなかったのに。8疾病保障がついて、つなぎ融資もアリ。金利も低い。これは凄いぞ！楽天銀行。
③その他金融機関
銀行以外にも住宅ローンを取り扱っている金融機関は多くあります。信金、ろうきん、JAなどがそれ。そのうち鳥男が話を聞いたのはろうきんとJAです。
銀行は株式会社で営利団体ですが、信金やろうきんなどはその設立理念が相互扶助や地域貢献であり銀行のそれとは異なります。だから金利も銀行より低いかなぁなんて思ったり……というわけで鳥男のなかでは銀行よりよさそうなイメージでした。
●ろうきん
鳥男の会社には労働組合があって、鳥男はその組合員です。組合員だしなんか特典あるかなぁ？と思って興味を持ちました。
会社の掲示板に貼ってあったローン相談会のチラシをみて一番初めに話を聞きに行った金融機関です。その相談会の様子は次回の記事で書きたいと思います。
●JA（JA上伊那）
当初はあまり選択肢になかったんだけど、ろうきんのローン相談会に行ったときに隣にブースを出していたのでついでに話を聞いたのがきっかけ。
JAの住宅ローンには住宅用太陽光発電システム等助成金交付制度があるので太陽光発電を考えている人は検討の価値ありです。
ざっとこんな感じです。それぞれの金融機関の住宅ローンの詳細やローン相談の様子については追って記事にしていきますね。
とりあえず次回はろうきんとJAのローン相談会に行ったときの話を書こうと思います。
スポンサーリンク
スポンサーリンク
0 件のコメント:
コメントを投稿
コメント・質問大歓迎です。お気軽にどうぞ。